Tuwing mag-aapply ng loan o credit card, karaniwang naririnig ang tanong kung mayroon ka bang magandang credit standing. Sa likod ng tanong na ito ay isang sistema na tinatawag na credit information system, kung saan pinagsasama-sama ang datos ng lahat ng Pilipinong may kasaysayan sa pagpapautang.
Isa sa pinakamalaking bahagi ng sistemang ito ay ang CIBI, ang unang at pinakamatagal nang credit bureau sa bansa.
Kapag ipinasa mo ang aplikasyon sa isang bangko, hindi lamang tinitingnan ang iyong kita o trabaho. Sinusuri rin ang iyong track record bilang borrower, at dito papasok ang credit report mula sa CIBI.
Sa artikulong ito, tatalakayin kung ano talaga ang ginagampanan ng CIBI at bakit ito mahalagang bahagi ng proseso ng pag-apply ng utang.
Ano ang CIBI at Paano Ito Kaugnay ng Credit Information Corporation
Ang Credit Information Corporation, o CIC, ang government-owned corporation na itinatag sa ilalim ng Credit Information System Act, o Republic Act 9510. Ang CIC ang siyang sentral na tagapag-imbak ng credit data ng bawat Pilipinong nangutang mula sa bangko, credit card company, lending company, o kooperatiba.
Sa halip na maghiwa-hiwalay ang impormasyon sa bawat institusyon, pinagsasama-sama ito ng CIC para magkaroon ng iisang mapagkukunan ng credit history.
Ang CIBI, o CIBI Information Inc., ay isa sa mga accredited na credit bureau na pinahihintulutang mag-access ng datos mula sa CIC.
Ang natatangi rito ay tanging ang CIBI lamang ang inaatasang mag-issue ng credit report na may kasamang credit score, samantalang ang ibang bureau tulad ng TransUnion at CRIF Philippines ay may sariling papel din sa pagbibigay ng credit information services.
Bakit Kailangan ng mga Bangko ang CIBI Report Bago Aprubahan ang Loan
Ang pangunahing dahilan kung bakit ginagamit ng bangko ang credit report ay para masukat ang panganib bago sila magpahiram.
Ang isang maayos na payment history ay senyales na responsable kang borrower, habang ang paulit-ulit na huling bayad o hindi nabayarang utang ay maaaring maging dahilan ng pagtanggi sa aplikasyon.
- Sinusuri ang payment history mula sa nakaraang loan, credit card, o financing account
- Tinitingnan ang kabuuang halaga ng utang na kasalukuyang dala ng aplikante
- Nire-review ang credit utilization, o kung gaano kalaki ang ginagamit sa kabuuang credit limit
- Kinukuwenta ang tagal ng credit history bilang batayan ng katatagan ng financial behavior
- Tinitingnan din ang bilang ng recent inquiries mula sa iba pang lender bilang senyales ng panganib
Paano Nabubuo ang Credit Score Mula sa CIBI
Ang credit score na ibinibigay ng CIBI ay gumagamit ng defined ranking system na umaabot mula 300 hanggang 850. Mas mataas ang score, mas malaki ang tiwala ng bangko na babayaran mo ang utang sa tamang oras, at mas malaki rin ang tsansang maaprubahan ka sa mas magandang interest rate.
Sa Pilipinas, dating hard asset o collateral lamang ang tinitingnan sa maraming loan application, ngunit unti-unti nang tinatanggap ang credit score bilang alternatibong paraan para makakuha ng financing kahit walang isasanla.
Paano Mo Makukuha at Mapapabuti ang Iyong Credit Report
Kung gusto mong malaman ang sarili mong credit standing bago mag-apply ng malaking loan, may mga simpleng hakbang kang maaaring sundin.
- I-download ang CIBIApp mula sa Google Play Store o App Store, o bisitahin ang website nito gamit ang browser. Gumawa ng account gamit ang iyong personal na detalye, at sundan ang proseso ng identity verification kasama ang video call para sa character verification.
- Bayaran ang minimal na bayad para makuha ang iyong buong CIC credit report kasama ang credit score. Kapag natanggap na, suriin ito nang mabuti at tingnan kung may mali o hindi tumpak na impormasyon na maaaring nakaapekto sa iyong score.
Bukod dito, may mga simpleng gawi rin na tumutulong para mapanatili o mapabuti ang credit standing, tulad ng pagbabayad ng bills sa tamang petsa, hindi pagsasara ng lumang credit card account, at pag-iwas sa maraming loan application sa maikling panahon.
Mga Madalas Itanong Tungkol sa CIBI at Credit Report
1. Kailangan ba palaging may credit card para magkaroon ng credit report?
Hindi. Kahit walang credit card, maaaring magkaroon ng credit record kung nagkaroon ka na ng loan mula sa bangko, financing company, o kooperatibang bahagi ng mga submitting entity na sakop ng Credit Information System Act.
2. Nakakaapekto ba ang pag-check ng sariling credit report sa score?
Hindi. Ang pag-check ng sariling report ay tinatawag na soft inquiry at hindi ito nakakaapekto sa credit score. Iba ito sa hard inquiry na nangyayari kapag isang lender ang nag-check bilang bahagi ng proseso ng aplikasyon.
3. Ano ang gagawin kung may mali sa credit report?
Maaaring maghain ng dispute gamit ang Data Correction Form ng CIC o sa pamamagitan ng online dispute form ng iyong credit bureau, kasama ang mga dokumentong sumusuporta sa iyong claim.
Panatilihing Malinis ang Iyong Credit History
Ang pag-unawa sa papel ng CIBI sa proseso ng pagpapautang ay hindi lamang para sa mga taong nag-aaplay ng malaking loan. Ito rin ay bahagi ng mas malawak na gawi ng pagiging responsable sa pananalapi.
Sa ganitong paraan, hindi lang mas madali kang maaprubahan sa susunod na aplikasyon, kundi mas malaki rin ang tsansang makakuha ka ng mas magandang interest rate na magpapagaan sa iyong buwanang badyet.